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談借錢

人借錢時手心向上頭向下,人還錢時手心向下頭向上

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2016-10-18 20:36:31 最後編修
2016-10-18 20:29:19 By 瘦河馬
 

人借錢有千百種理由,還錢也會有千百種理由;人借錢時手心向上頭向下,人還錢時手心向下頭向上。這裡的借錢不是三五百塊一二千塊那種小錢,而是可能會動搖(被借者)國本啃蝕基礎的大錢。那種三五百塊不肯借的人,不知這種朋友要交來幹嘛。

為什麼要找我借錢,為什麼不向銀行借?原因一、向銀行借要付更高的利息,向你借不用;原因二、向銀行借一定要還錢,否則會有法律問題,搞不好會有黑道來要錢,向你借不一定會有;原因三、向銀行借出的金額不足,擔保品或信貸金額無法達到需求。原因四、我只是來匡你,借到不打算還;原因五、小錢找銀行借麻煩, 週轉一下找朋友,或臨時急用不得已;原因六、信用破產了,銀行借不到錢。

那為什麼找我借,不去找你那狐朋狗友借?原因七、那些人我也借過了,沒借到或借不足;原因八、我們交情好,你應該會幫我;原因九、我們是親戚,有血緣或關係;原因十、你比較有錢,經濟情況較好;原因十一、向所有的人借,借不借得到看機率。

有人來找你要借錢,那你借不借?

以下是我的看法,分析以上原因:
原因一、捨不得付息,貪這小便宜的人你覺得他會還錢嗎?
銀行又不是高利貸,當然有一定合理的放款率,借錢付息合情合理。一百萬假設3%,銀行月息也不過三千不到,你的朋友連這個小錢都不肯付,未來有沒有可能連本金都不還了,搞個人間消失?再說向你借假設月息一半1500好了,每個月你拿息1500對方可能都嫌你貪心,何必。
另一種情況,借錢時說:「向銀行借利息讓銀行賺,不如讓你賺,利息比你定存高,我也付的比銀行低,兩者都有利」也許沒錯,但你不像銀行一樣有拿擔保,你要考慮風險和利息是否合算--一定不合算,別貪小失大。

原因二、借錢的人不明者講是這個原因而用這個原因來借錢,你的錢大概如肉包子打狗吧,也許給你多一點利息吃甜頭,其實也不過拿你的本金再付給你一樣。你要知 道是這個原因還當古意人,自己要付一半的責任,除非你有背景有力量,錢一定要得回來再借。如果只是為了貪圖更多利息而借出,風險不評估,你才是活該。

原因三、這個理由也許是成立的,但得考慮一下俗人有云:「沒那個屁股,就不應穿那個褲子。」對方沒本錢,又想玩大的,如果最後有賺了,你的錢沒少還小賺利 息,但如果賠了呢?來個數學計算好了,假設某人借100萬經商,成功和失敗率各半,言明一年後還,你借他利息5%,如果失敗就沒還,你的期望值多少?
成功 100*(1.05)*50% + 失敗 100*0 * 50% = 52.5 (萬)
知道了吧,你最後可能拿回的錢是只剩一半。再來複雜點,假設成功他要多給你20萬,失敗時,可能還能還你一半,你的期望值?
成功 (100*(1.05)+20)*50% + 失敗 100*0.5 * 50% = 87 (萬)
看來也是不合算的生意,我能不能拿回我的本金,還要看對方成功或失敗,這樣會不會太累?別只看對方成功時的收益,應該評估整體。也許上例中,成功的話要多給本金的一半,也就是共150萬,這樣也才勉強可以借看看,不過,有可能嗎?
所以擔保品或信貸金額無法達到需求,銀行不借找你借,你借出就要有賠錢的覺悟。

原因四、很多人不明著講是這個原因,你還借是什麼心態?當潘啊?愛面子?胡塗?對,都有可能,但是事後可別後悔又不相信人。那該如何察知是這種心態來借錢的?其實很簡單,只有花腦筋想一下就知道,以下是我的規納,只要有二項存在,就有這個可能:
1. 對方是不是從來不聯絡,或是少聯絡,一聯絡就是借錢?
2. 對方是不是和我交情泛泛,或是遠房親戚,或只有公事上的往來,奢談友誼的存在。
3. 對方也許是我的同學,畢業n年不曾聯絡,不曾寫卡片EMAIL,就算同學時也是鮮少往來。
4. 對方是不是一堆急用的理由,家裡誰出事誰怎樣?
5. 對方不願寫借據或是推拖,大金額但沒有擔保品(至少本票之類的)。
6. 對方平時和我哈啦很熱情,但是從不談自己的事。
7. 對方是不是常在找頭寸,是不是有正當工作。

分析一下,要向朋友借錢,能借多少,就是靠兩者的交情,交情是有價的, 兩肋插刀的人不是沒有,但你兩肋插刀,對方也是這樣想嗎?一個泛泛之交不找他自己的好友親朋借錢,找你一個鮮少交情的人借,請問他還錢的機率高不高?當然不高,因為就算他不還,你和他生活沒相干,如果他連個借據擔保都沒有,你也拿他沒皮條。你還借?被倒活該,誰叫你心軟愛面子!除非你一開始就不打算要他還,至於第4點,只是要達成目的的手段,真有急用,他四週的人一定會伸手,更不可能來找你。


沒錢還啦!不然你打我?

原因五、這點就是見仁見智了,不過我還是強調,借錢是在驗收你的友情,也在磨耗你的友情,小錢出借等於買個友誼,就算沒還也只能買個經驗,不會影響生活;而 大錢的話,真的要再三思考,這個友誼是否值這個價?不值就免談或是借出你認為值得的價。就算是臨時急用,也要查明再查明,經商失敗急要貨款,家人住院,急 要醫費這些理由,是真的「急用」嗎?我看是急借比較可能。

原因六、信用破產了,銀行借不到錢來找你借,相信大家都知道不應該借出,但千萬別被蒙蔽了,因為這種原因一定會被其他的理由掩飾。

原因七、這種人每個人都去借,若不是存心倒債,就是真有資金缺口,到了飢不擇食的地步,其實他們不會因為你借他幾萬就起死回生,也不會因你不借他就含恨在 心,因為你這裡失敗了他會去別處試。所以,不要借。當然你借他他會感激不已,如此而已。就像推銷員賣產品推銷了一整天一件都沒賣出去,你買了一件這樣,他 一定超感激你的,不過僅此而已。

原因八、重點是交情,對了,交情值多少價沒人有個準,不過我的看法:深交十年老友也許能借到我月薪的五倍,但認識十年的朋友可能連我月薪的一半都借不到;深交十年的老友A和老友B因為用錢目的和背景不同,能借到的錢也會不同,但管你是幾年朋友,擔保不用了,借據一定寫。不怕朋友翻臉?不,不寫我是怕失了錢又失去你這個朋友。因為不寫你就沒有還錢壓力,沒有還錢壓力也許就會「慢慢還」,但到時躲著我,甚至不還而無憑無據撕破臉,什麼十年交情也會變陌生人。所以啦,朋友借,一定先問:「我要寫借據(本票),你還要不要借?」但是不是寫借據就借,錯,要看交情,否則隨便借,人跑了,我拿借據向誰要錢?搞不好你去國外享福我還在懊惱自責。

原因九、俗話說:「親戚朋友騙卡多」,這裡我父親就是血淋淋的例子。我小舅常來我家走動差不多二十年,他和朋友經商,他的朋友要錢週轉,我小舅帶他來找我父 親,借了二百萬。我父親看我小舅的面子沒寫借據,過沒多久他的朋友跑了,他為了掩飾還替他付利息。直到我母親察覺,我小舅才承認。我母親和我說一個觀念很 好:「雖然他是我弟弟,可是我和你老爸生了幾個小孩(就是我們),誰比較親?你(我老爸)不借他,我也不在意,錢留給自己小孩好過借(送)給我弟(小 舅)」。現在二百萬灰飛了,小舅也不來我家了,走動20年又如何?不過就值200萬而已。

原因十、正如電視上鄭鴻儀說的:「很多人找他要週轉,理由是他比較有錢」問題是,我有錢是正當合法努力獲得的,為什麼要借你?這和共產黨說「你是有錢人,所以你是罪人」一樣,或是小朋友說「你比較有錢,要請客」一樣的似是而非,用這種理由來借錢,一律去死,終生不來往。用這種心態來借的,你別巴望他會還錢。

原因十一、借錢如散彈打鳥,打不打得中靠機率,很多走頭無路的人用這招,這得看情況,不是不借,能借個吃飯的小錢就當作善事吧。

真正的好友來借錢,一定是非常不好意 思,借的錢也是能還就還,該付息就付息,事後也一定感激你的幫助,在他需要的時候伸出援手。你的朋友如果是這樣,借一次就知道他是真正的朋友。如果對方借 錢後開名車、買奢侈品要錢時又推拖,這不過是爛人一個,你們之間根本不存在「友誼」這種東西。無論如何,切記:人借錢時手心向上頭向下,人還錢時手心向下 頭向上,借錢時他來求你,還錢時你去求他,這合理嗎?如果你是向人伸手借錢的,為什麼會借不到錢?一句俗話:「在家不會迎賓客,出門方知少主人」也許有幾分道理。

最後,提到擔保人。什麼是擔保人?就是借錢的人如果沒有擔保物(或是擔保物遠低於借金時),債權人就會要求有擔保人。例如你要借100萬,可是你沒房子沒車子押給債主,他要你找擔保人。如果你不還跑了,擔保人就要負責還錢,擔保人可以不只 一個,越多擔保人越容易借到錢。好了,言歸正傳,要不要當擔保人:答案是:不要。 理由千百種,唯一的理由是:你為什麼要替他還?像我買屋時,貸三百多萬,銀行說要我找一個擔保人,就說找你太太。我馬上很嚴肅且明確的說:「我今天是房貸,質設我的房子,這房子要價七百多,你們才願意質設400,我要求質設更多。」他們討論後才說:「願意質設五百,但要我找擔保 人」我更說:「我的質設遠遠超過我貸的錢,你們有收了一萬多元什麼鑑價、什麼手續費,為什麼還要我找保人?」「房子都給你了,還找保人的話我就不要貸了」 當然,最後他們才讓步。我的原則是,不當擔保人,也不要找別人擔保。什麼人玩什麼鳥,沒那個屁股就不要穿那個褲子。

原來銀行找擔保人,也是柿子挑軟的吃,要不是我皮條,被當古意人,只會被牽著走。


原文張貼於 2009-11-15 08:56:37

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